El RETIRO EN MÉXICO
En México el Sistema de Pensiones, administrado por las AFORES y regulado por la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema del Ahorro para el Retiro), es el encargado de invertir y manejar el dinero de los trabajadores para garantizarles un retiro digno... Pero tal vez esto nunca suceda.
El Reporte de Inclusión Financiera del 2018 reportó que más del 40% de la población en México piensa cubrir los gastos de su vejez con apoyos del gobierno. Al 2019, se registraron más de 65 millones de cuentas AFORES de un total de población adulta de casi 93 millones. Esto quiere decir que el 30% de la población en México no ahorra para su retiro por medio de una AFORE. Sin embargo, este dato no descarta las cuentas que no se han cobrado de las personas fallecidas, cuentas abandonadas, etc.
Las AFORES son el instrumento del ahorro para nuestro retiro, sin embargo existen algunas limitantes para que nuestro retiro sea realmente DIGNO. Te explico a continuación:
El dinero de las AFORES son muy atractivas para el gobierno.
Al cierre de 2020, los recursos administrados por las AFORES ascendieron a 4,722 miles de millones de pesos (millones de millones), por lo que, para cada nueva administración presidencial, este dinero representa una oportunidad para fondear los proyectos que consideran mejores, por ejemplo: aeropuertos, refinerías, trenes y transporte, etc.
Tienes que cumplir con 750 semanas trabajadas, mínimo.
Dentro de las reformas que se hicieron al Sistema de Pensiones, se redujeron las semanas que debes trabajar para cobrar tu AFORE de 1,250 a 750 semanas (15 años), pero no quiere decir que si empiezas a los 20 años, a tus 35 ya podrás cobrar tu AFORE. De hecho, el número de semanas trabajadas se incrementarán parcialmente hasta alcanzar las 1,000 semanas en el 2031.
A mayor aportación de tu patrón, menores prestaciones garantizadas.
Dentro de las mismas reformas, se decretó que la aportación de tu patrón hacia tu Fondo de Ahorro para el Retiro incrementará del 5.15% al 13.875% de tu salario base. Sin embargo, si el trabajador es más costoso para la empresa, entonces las prestaciones adicionales tendrán que sacrificarse en gran parte.
Cobra tu dinero cuando cumplas las siguientes.
Para cobrar tu AFORE debes tener en cuenta que, aunque ya hayas cumplido las 750 semanas trabajadas (o las que te correspondan), no podrás cobrar tu Ahorro para el Retiro sino hasta los 65 años.
Para cobrar el dinero de tu AFORE tienes tres opciones:
Rentas Vitalicias: Esto significa recibir tu pensión durante TODA TU VIDA. Cuando llegues a la edad de retiro (65 años) tendrás la opción de cobrar el dinero de tu AFORE por medio de Rentas Vitalicias, que serán pagadas por una aseguradora, lo que significa que tendrás que contratar un Plan Personal de Retiro para que esto suceda. (Tip: contrata tu Plan de Retiro antes de tus 65)
Retiro Programado: Esto significa que tu AFORE te pagará directamente la pensión que te corresponde, pero será a cuentagotas. Quiere decir que si tienes un monto ahorrado de $2,500,000 de pesos en tu AFORE y tu pensión es de $15,000 pesos, estos se pagarán hasta que se terminen los $2,500,000 pesos, durando solamente 13.8 años, aproximadamente. Después de eso, ya no recibirás pensión.
Pensión Garantizada: Si el monto ahorrado de tu AFORE no alcanza para las opciones anteriores, entonces tendrás derecho a la Pensión Garantizada, que lo otorga directamente el gobierno y el total dependerá de las semanas que tengas cotizadas. La pensión garantizada promedio es de $5,094 pesos.
Retiro Anticipado
Se nos ha enseñado que el retiro viene hasta los 65 años... ¿Y si te dijera que puedes retirarte antes? ¿Te has imaginado dejar de trabajar a los 45 o 50 años? Sí es posible.
En los 90's estuvo muy de moda el movimiento F.I.R.E. en Inglaterra que, por sus siglas en inglés, significa Financial Independence - Retire Early. Este movimiento aún sigue vigente y existen personas que llegan a cumplirlo.
La idea de FIRE es que ahorres el 70% de tus ingresos en los primeros 10,15 o 20 años de tu vida laboral y los inviertas en un fondo de renta fija o un fondo indexado que tengan la opción de pagarse en Rentas Vitalicias. Con esta metodología podrías comenzar a recibir tu pensión desde los 40 años y podrás decidir trabajar por gusto y no por necesidad.
Revisa el siguiente ejemplo en donde una persona de 25 años comienza a recibir $14,500 pesos mensuales durante TODA SU VIDA:
El ejemplo sugiere que Carlos puede vivir solo con el 30% de sus ingresos e invierta el otro 70%. El plazo de inversión será de 15 años y a los 40 comenzará a recibir los frutos. Puede ser que te parezca muy agresivo, pero los montos y plazo de inversión pueden ajustarse al presupuesto de cada quien.
Si quieres comenzar tu F.I.R.E., puedes consultar con tu asesor financiero o agente de seguros qué productos se ajustan a tu presupuesto y periodo de inversión. Si aún no cuentas con un asesor, ¡envíanos un mensaje!
Planes y Rendimientos
En México, existen diferentes Planes de Ahorro para el Retiro, desde los que ofrecen las aseguradoras hasta los planes de inversión por medio de una casa de bolsa. Todos funcionan y todos son buenos y seguros. El factor fundamental es lo que a ti te haga sentir cómodo: modalidad de pago, plazo y cantidad.
Más de 150 clientes han confiando en Financial Awareness México para administrar más de $3.7 Millones de pesos en Fondos de Inversión para el Retiro que se ajustan a las necesidades de cada uno de ellos, con modalidades de inversión en pesos y en dólares.
¿Qué planes puedes encontrar?
Planes de Inversión Vitalicios:
Este Plan genera rendimientos todo el tiempo hasta que cumplas 100 años.
No tienes que esperar hasta los 100 años para cobrarlo, puedes cobrarlo a partir del año 10.
Existen plazos de pago desde 5 años (pagas 5 años y disfrutas de rendimientos toda tu vida).
Planes de Inversión con Rentas Vitalicias:
Estos planes son limitados por 10, 15 o 20 años y comienzan las Rentas Vitalicias cuando terminas de pagarlo.
También puedes cobrarlos en una sola exhibición o en fideicomisos (herencia).
Planes Personales de Retiro:
Son deducibles de impuestos.
Puedes ahorrar durante 10 años y retirar tu dinero a los 55, 60, 65 o 70 años.
Puedes cobrarlos en Rentas Vitalicias o en una sola exhibición.
EL DINERO DE TU AFORE se puede combinar con este plan.
La modalidad de inversión de los planes anteriores son en dólares y en pesos, pero en el mercado existe la modalidad de pago en UDIS (Unidades de Inversión). Sin embargo, el rendimiento de las UDIS se calcula con base en el rendimiento de los pesos.
Tip: En los planes de FAM, los USD pagan un rendimiento adicional al mencionado.
¿AFORE o Plan Privado?
Anteriormente mencionamos todas las limitantes que tiene una AFORE para ser cobrada y en qué condiciones se cobrará. En cambio, un Plan Privado es mucho más flexible y puede ajustarse a las necesidades y presupuesto de cada persona.
¿Qué diferencias existen entre las AFORES y los Planes Privados?
$5 MILLONES para tu Retiro
La pregunta más importante es: ¿Cuánto dinero necesitarás en tu retiro?
Y todo dependerá de cuánto quieres que sea tu pensión o ingreso mensual. Para una persona que quiere recibir $16,500 pesos mensuales, tendrá que ahorrar 5 Millones de pesos para cuando llegue a su retiro.
¿Cuánto necesitarás tú? Hagamos un ejercicio. Contesta las siguientes preguntas y sigue el ejemplo para saber cuánto dinero necesitarás tener ahorrado para tener el ingreso mensual que esperas. En paréntesis pondré mi ejemplo:
¿Cuánto quieres recibir mensualmente en tu retiro?
($16,500 pesos mensuales)
¿A qué edad te quieres retirar y cuánto tiempo esperas vivir a partir de esa edad?
(Retiro a los 65 años y espero vivir hasta los 90 años = 25 años más)
¿Cuántos años te faltan para llegar a la edad que te quieres retirar?
(Tengo 30 años y me faltan 35 años)
Ahora, multiplica el ingreso mensual que deseas por 12 para obtener el monto anual y multiplica ese resultado por el número de años de la pregunta 2.
($16,500 pesos * 12 meses * 25 años = $4,950,000*).
*Este es el monto de ahorro que necesitarás en tu edad de retiro para cubrir tu mensualidad deseada.
Ahora, divide el resultado anterior entre el número de meses que te faltan para llegar a tu retiro.
($4,950,000 / (35 años*12 meses)) = $11,785.71
El resultado anterior es la cantidad que tengo que ahorrar, mes con mes, para tener el monto necesario y recibir la pensión que deseo, desde el día de hoy hasta mis 65 años. ¿Y si utilizamos un plan de ahorro e inversión?
En la siguiente imagen te muestro cómo puedes invertir menos y llegar al mismo resultado por medio de un Plan Privado de Retiro. También puedes visualizar cuánto dinero gastarías si dejas pasar el tiempo y comienzas 5 años después del día de hoy.
Para mi ejemplo, que tengo 30 años, me costaría solamente $3,000 pesos mensuales en lugar de los $11,785.71 que calculé anteriormente. Quiere decir que ahorraré $8,785 pesos cada mes, lo que equivale a un total de $3,162,600.
¿Cómo puedo empezar a ahorrar para mi retiro?
Es muy sencillo comenzar a ahorrar para tu retiro. Solo tienes que contactar a tu asesor financiero o asesor de seguros y preguntar por los planes de ahorro que puede ofrecerte.
Es importante que te los explique a detalle y debes preguntar todas las dudas que surjan .
Un Plan de Retiro es un compromiso a largo plazo el cual debes entender muy bien antes de contratarlo; compara opciones, pregunta a tus conocidos, contrata algo que comprendas cómo funciona y no comprometas dinero el cual no puedas pagar.
Si quieres conocer nuestros Planes de Ahorro para el Retiro, envíanos un mensaje a WhatsApp o conoce cuál es el proceso de nuestras asesorías gratuitas y personalizadas.